Comprendre l'assurance plongée pour les instructeurs

Alors vous avez réussi votre IE, obtenu cette toute nouvelle carte d'instructeur qui brille, et vous êtes prêt à commencer à enseigner. Génial ! Mais avant de vous précipiter pour démontrer votre premier vidage de masque à des élèves payants, parlons de quelque chose de bien moins excitant mais infiniment plus important : l'assurance.

Je sais, je sais. L'assurance est à peu près aussi passionnante que de lire des tables de plongée à 2h du matin. Mais croyez-moi, c'est l'un de ces "trucs d'adulte ennuyeux" qui peut sauver toute votre carrière (et votre avenir financier) si quelque chose tourne mal. Décortiquons tout ça.

Les types d'assurance dont vous avez besoin

L'assurance responsabilité professionnelle

Elle n'est pas obligatoire dans tous les pays....mais c'est vraiment important. L'assurance responsabilité professionnelle (aussi appelée assurance responsabilité civile professionnelle ou assurance erreurs et omissions) vous protège si un élève ou un client se blesse et décide de vous poursuivre en justice.

Et voici le truc – même si vous avez tout fait correctement, même si vous avez suivi chaque standard PADI à la lettre, vous pouvez quand même être poursuivi. Un plongeur panique pendant son cours Open Water et prétend que vous ne l'avez pas préparé correctement ? Procès. Peu importe si vous êtes innocent – se défendre au tribunal coûte très cher.

L'assurance responsabilité professionnelle couvre :

• Les frais de défense juridique (qui peuvent être astronomiques)

• Les coûts de règlement ou de jugement si vous perdez

• Les réclamations de négligence ou de non-respect des standards professionnels

• Les blessures qui surviennent pendant la formation ou les plongées guidées

La plupart des centres de plongée exigent que vous ayez cette assurance avant de vous laisser enseigner sous leur couverture. Certains vous couvriront sous leur assurance. Si vous travaillez de façon indépendante ? Un très gros risque de ne pas en avoir !

Ce que l'assurance responsabilité professionnelle ne couvre PAS

C'est là que les gens sont confus. Votre assurance responsabilité professionnelle ne couvre généralement PAS :

• La faute intentionnelle ou la négligence grave

• Enseigner en état d'ébriété ou sous l'influence de substances

• Violer les standards PADI (si vous enfreignez les règles, votre assurance pourrait ne pas vous protéger)

• Les actes criminels

• Les dommages matériels (c'est pour ça qu'il y a la responsabilité civile générale)

• Vos propres frais médicaux (c'est DAN et l'assurance personnelle)

C'est pourquoi suivre les standards PADI n'est pas seulement une question de sécurité – c'est s'assurer que votre assurance vous couvrira effectivement si quelque chose tourne mal.

Assurance médicale plongée

Voici ce que la plupart des gens ne réalisent pas : l'assurance santé régulière ne couvre souvent pas les blessures liées à la plongée, en particulier le traitement hyperbare pour les accidents de décompression.

Une seule séance en caisson peut coûter entre 5 000 $ et 50 000 $+ selon où vous êtes et combien de traitements vous avez besoin. Sans DAN ou une couverture similaire, vous payez ça de votre poche. En tant que professionnel qui est dans l'eau presque quotidiennement, votre risque est plus élevé que celui des plongeurs loisir.

Les pros recommandent souvent DAN car ils ont le réseau le plus étendu : ils sauront vous diriger vers le caisson et trouverons le moyen de vous évacuer si besoin.

L'adhésion DAN inclut généralement :

• Évacuation médicale d'urgence et rapatriement

• Couverture du traitement en caisson hyperbare

• Ligne d'urgence 24/7 avec des spécialistes médicaux de la plongée

• Ligne d'information médicale pour les questions de santé liées à la plongée

• Parfois une couverture d'équipement et une protection annulation de voyage

Conseil de pro : prenez le niveau de couverture DAN le plus élevé que vous pouvez vous permettre. La différence de coût entre la couverture de base et premium est minime comparée à ce que vous protégez.

Assurance accident personnel

Celle-ci est optionnelle mais vaut la peine d'être considérée, surtout si vous êtes freelance ou travaillez dans des endroits reculés. L'assurance accident personnel paie si vous êtes blessé en plongeant – que ce soit un accident de bateau, une défaillance d'équipement, ou juste de la malchance.

Pensez-y comme une protection de revenu. Si vous vous cassez la jambe sur un bateau de plongée et ne pouvez pas travailler pendant trois mois, comment allez-vous payer votre loyer ? L'assurance accident personnel peut fournir une somme forfaitaire ou des paiements continus pendant votre convalescence.

Assurance responsabilité civile générale

Celle-ci couvre les accidents non-spécifiques à la plongée. Comme si quelqu'un trébuche sur votre sac de plongée et se casse le poignet, ou si vous endommagez accidentellement un bateau en chargeant l'équipement. Certains centres de plongée incluent ça dans leur assurance d'établissement, mais si vous êtes indépendant ou faites quoi que ce soit en dehors d'un centre de plongée (comme des sessions en piscine dans une installation locale), vous pourriez avoir besoin de la vôtre.

Le mythe du "travail sous un centre de plongée"

Beaucoup de nouveaux instructeurs pensent qu'ils sont couverts par l'assurance du centre de plongée. Parfois vous l'êtes, parfois vous ne l'êtes pas, et parfois c'est compliqué. Voici ce que vous devez savoir :

Si vous êtes un employé : vous êtes généralement couvert par la police d'assurance commerciale du centre de plongée. Mais "généralement" n'est pas la même chose que "définitivement" – obtenez-le par écrit. Et évidemment cela est valable si vous êtes employé légalement, c'est à dire avec un permis de travail si besoin, vos cotisations locales payées, etc.

Si vous êtes freelance/contractuel : vous avez presque certainement besoin de votre propre assurance. La plupart des centres de plongée ne prendront pas la responsabilité pour les contractants indépendants.

Si vous enseignez à côté : même si vous avez un emploi principal avec une couverture d'assurance, tout enseignement que vous faites ailleurs n'est probablement pas couvert. Vous avez besoin de votre propre police.

Ne présumez jamais, jamais que vous êtes couvert. Demandez directement, obtenez de la documentation, et dans le doute, prenez votre propre assurance.

Combien ça coûte réellement ?

Cela varie énormément selon où vous êtes et à quel niveau vous enseignez, mais voici des chiffres approximatifs :

• Assurance responsabilité professionnelle : 200-800 $ par an

• Adhésion DAN : 35-150 $ par an selon le niveau de couverture

• Assurance accident personnel : 100-500 $ par an

Donc vous regardez environ 350-1 500 $ annuellement pour une couverture complète. Oui, c'est une somme importante quand vous êtes un nouvel instructeur fauché. Mais comparez ça à une seule défense en justice (facilement 50 000 $+) ou un traitement en caisson sans couverture (potentiellement 30 000 $+).

Pensez-y comme le coût de faire des affaires. Comme entretenir votre équipement ou renouveler votre statut d'instructeur.

Où l'obtenir

Pour la responsabilité professionnelle :

• Vicencia & Buckley (V&B) - le grand nom dans l'assurance des professionnels de la plongée

• Willis Dive (un autre fournisseur majeur)

• Votre fédération ou association de plongée locale

• Parfois via le programme d'assurance de PADI

• D'autres options selon les pays comme Dive Assist, Divemaster Insurance et d'autres

  
  

Pour DAN :

• DAN (évidemment) - mais vérifiez s'il y a un DAN régional pour votre région

• Certains pays ont leurs propres organisations médicales de plongée avec une couverture similaire

Conseil de pro : Certains fournisseurs offrent des forfaits qui regroupent la responsabilité professionnelle avec d'autres couvertures. Comparez les offres et regardez ce qui est réellement inclus, pas seulement le prix.

La paperasse dont personne ne vous parle

Obtenir une assurance n'est pas juste payer de l'argent et oublier. Vous devez :

• Garder vos documents de police accessibles (certains centres de plongée en veulent des copies)

• Connaître votre numéro de police et vos limites de couverture

• Comprendre votre franchise (combien vous payez avant que l'assurance n'intervienne)

• Garder votre certification à jour (la plupart des polices exigent un statut d'instructeur actif)

• Signaler tout incident immédiatement, même mineurs

• Renouveler à temps (les lacunes de couverture peuvent être problématiques)

  
  

Pour ma part, je préfère payer une assurance "pour rien" pendant des années plutôt que me retrouver au caisson...en train de stresser en plus de savoir si je peux payer les milliers de dollars de factures médicales en plus du stress de mon ADD.

L'essentiel

L'assurance est ennuyeuse, chère, et donne l'impression d'argent jeté par les fenêtres... jusqu'au moment où vous en avez besoin. Là, elle sauve littéralement votre carrière.

En tant que professionnel de la plongée, vous acceptez la responsabilité de la vie des gens. Cela vient avec une vraie responsabilité légale. Protégez-vous, protégez votre carrière, et dormez mieux la nuit en sachant que si le pire arrive, vous êtes couvert.

Prenez l'assurance. Suivez les standards. Gardez votre paperasse en ordre. Ce n'est pas glamour, mais la faillite non plus.

Maintenant allez enseigner en toute sécurité ! 🤿